Photovoltaik und Wärmepumpe versichern

00:00:00: Wärmepumpe installiert, Photovoltaik auf dem Dach und versicherungstechnisch alles geregelt?

00:00:06: Ja genau das ist die entscheidende Frage liebe Versicherungsmarkler und Vermittler.

00:00:11: Die passenden Antworten und Argumente für euer nächstes Kundengespräch liefern wir jetzt in unserem neuen Podcast!

00:00:24: Hier ist der VHV Vertriebspodcast für unabhängige Versicherungsvermittler, Makler und Berater mit Wissen zum Schnellmerken oder sofort im Kundengespräch anwenden.

00:00:36: Und hier ist

00:00:37: Gastgeber Markus Heffner.

00:00:40: Hallo

00:00:40: und herzlich willkommen!

00:00:42: Wärme, Pumpen und Photovoltaikanlagen boomen ja.

00:00:46: Viele Hausbesitzer investieren dafür fünfstellige Beträge in die Modernisierung ihrer Immobilie!

00:00:52: Doch wächst der Versicherungsschutz eigentlich im gleichen Tempo mit oder entsteht jetzt hier gerade eine neue Beratungslücke?

00:00:59: Genau darüber sprechen wir mit Holger Klamp.

00:01:03: Er ist Underwriter bei den VHV-Versicherungen in der nächsten Viertelstunde, also schauen wir uns ein bisschen genauer an welchen Absicherungsbedarf Wärmepumpen und PV Anlagen heute mit sich bringen und über welche drei Wege sich die Technik versichern lässt!

00:01:19: Ja du die Energiepreise sind ja aktuell gar kein Spaß mehr, deshalb werden immer öfter Wärmepumpen und Photovoltaikanlagen aufs Tablett gebracht.

00:01:28: Da wird's jetzt aber auch versicherungstechnisch ordentlich spannend!

00:01:31: Holger wieso?

00:01:47: Das heißt, wir haben eine Menge Erfahrung gesammelt und haben auch erkannt dass insbesondere die Rahmenbedingungen die geschaffen werden häufig dafür sorgen das diese Technik viel häufiger an den Wohnengebäuden zu finden ist.

00:02:01: Das heißt neue Technik bedeutet letztendlich auch höhere Investition in und am Gebäude Und natürlich folgt daraus die nächste Frage was passiert mit den technischen Gefahren?

00:02:13: Sind da vielleicht mehr zu sehen oder nicht?

00:02:16: Und deshalb muss man natürlich dieses Thema Absicherung ganz genau betrachten und genau hinschauen, was will ich eigentlich versichert haben.

00:02:23: Ja

00:02:23: und sind da eigentlich jetzt mehr Gefahren?

00:02:25: Also wie du es gerade schon quasi in der Frage angetießt hast...

00:02:29: Ja ist es tatsächlich so dass man mehr Gefahr findet?

00:02:33: insbesondere die äußeren Einwirkungen, die einwirken können auf eine Photovoltaikanlage oder aber eine Wärmepumpe sind eben schon anders als wenn wir nur die klassischen Gefahrene nach Wohngebäude betrachtet.

00:02:47: Deshalb, man muss nicht nur das Haus sondern auch die verbauten Technik entsprechend versichern.

00:02:53: also sie braucht einen besonderen Schutz.

00:02:56: und ja hier sind wir den Weg gegangen dass die neue Wohngebäudeversicherung erwartete Leistungen bietet mit neuen Bauspallen beispielsweise

00:03:06: Was ist denn da eigentlich bislang schon, wenn wir jetzt mal zum Ist-Zustand kommen?

00:03:10: Was ist dann über diese Wohngebäudeversicherung schon abgesichert jetzt auch ohne zusätzliche Bausteine für Photovoltaik und Wärme pumpen.

00:03:17: Das sind die klassischen Gefahren des Wohngeburtes also beispielsweise Brand-, Leitungswasser-, Sturmhagel und optional kann man noch weitere Naturgefahrene abschließen.

00:03:28: Und trotz der Leistungen diese typischen Schutzlücken, wo sitzen denn die jetzt?

00:03:33: Ja, die sind tatsächlich in der neuen Technik zu finden.

00:03:37: Das heißt wenn ich jetzt die klassische Gefahren, die ich eben genannt habe betrachte und schaue die technischen Gefahren.

00:03:46: was ist da der Unterschied?

00:03:48: Das heißt, ich muss jetzt mal den Bogen so ein bisschen spannend zur Elektronik versichern und wo die eigentlich herkommt.

00:03:54: Um zu erklären wie das schlüssig ist also die Elektronikaversicherung kommt ursprünglich aus dem gewerblichen Bereich und stellt eine Allgefahrendeckung dar.

00:04:03: Das heißt es sind erstmal alle Gefahren die zu einem Schaden führen kann versichert.

00:04:09: Das ist gänzlich anders als bei der Wohngebote Versicherung.

00:04:13: Wenn man jetzt auf dieser Schiene weiter denkt, dann ist es so dass diese Gefahren die ja allgefahren sind mehr abdecken als nur den Brand oder Sturmhagel beispielsweise Tonik gefahren also eine Überspannung.

00:04:29: Ich sage jetzt mal bei der Photovoltaikanlage, wenn eine Drohne abstürzt.

00:04:34: Also sowas kommt tatsächlich immer vor und ein Loch ins Modul reißt.

00:04:38: Ja, hört sich ein bisschen schräg an aber...

00:04:41: Nein das ist ja kein Wunder mehr!

00:04:42: Nein mittlerweile muss man auch wirklich sagen es fliegt ja so viel in der Luft.

00:04:45: Drohnen sind da jetzt auch schon keine Seltenheit mehr.

00:04:47: Aber auch Hagelschaden oder sonst irgendwas in der Art?

00:04:50: Ja und sowas kann passieren und das wäre klassisch eben nicht abgedeckt.

00:04:55: also da muss man tatsächlich genau hinschauen wenn es jetzt um Fotovoltaik geht.

00:05:00: Ja und wie sieht's bei den Wärmepumpen aus?

00:05:03: Da ist es ähnlich, wir haben hier auch wieder Technik aber die ist natürlich etwas anders aufgebaut insbesondere wenn es um Drohnenabsturz geht, wenn es Privatdrohne sind dann nehmen die in Wärmpumpen kaum Schaden und da muss man ja gucken was ist denn da die Besonderheit?

00:05:22: also Wärmbepumpe kann man sich glaube ich gut vorstellen.

00:05:25: Wir haben einen Teil im Garten sage ich mal stehen Das ist das Außenteil und der Rest ist im Gebäude verbaut.

00:05:32: So weit so gut!

00:05:33: Und wenn ich jetzt auch ganz dumme Situation, ich fahre mit meinem Aufsitzrasen mehr durch die Gegend und mehr fleißig und hab hinten meinen Funkkorb dran, setze zurück und jetzt bin ich gegen gefahren hat die Wärmepumpe das Außengerät einen Schaden erlitten.

00:05:48: So was wäre in einer Wohngebäule klassisch eben nicht versichert?

00:05:52: über die Elektronikversicherung schon da sie eine äußere Einwirkung war die zum Schaden geführt hat.

00:05:58: Okay, so jetzt gibt es ja auch mit der Wohngebäudeversicherung seit Neuestem einen verbesserten optionalen Baustein, Photovoltaik und einen komplett neuen Bausteinen für die Absicherung von Wärmepumpen.

00:06:09: was ändert sich konkret wenn Kunden die Bausteine jetzt ergänzen?

00:06:13: Wie gesagt das ist denn die Lücke quasi zwischen der klassischen Wohngebohrteversicherung besteht unter all Gefahrendeckung wird damit geschlossen.

00:06:25: Das heißt also, wenn man jetzt die Photovoltaik nochmal genau betrachtet ist es so dass die technischen Gefahren zum Beispiel insbesondere Bedienungsfehler oder Ungeschicklichkeit.

00:06:39: Es gibt auch das Versagen von Sicherheitseinrichtungen.

00:06:41: natürlich auch Diebstahl darf man nicht vergessen.

00:06:44: Das wäre dann damit abgesichert und man muss natürlich noch mal genau gucken.

00:06:49: Also nehmen wir an, es handelt sich um einen Neubau Und Haus ist ja auch mal quasi fast fertig gestellt, aber die Photovoltaikanlage ist schon montiert und es hat schon mal einen Test gegeben ob sie dann funktionieren würde.

00:07:06: Dann kommt nämlich eine Besonderheit der Elektronikversicherung ins Spiel denn die Versichertengeräte also in diesem Fall die Photowoltaikaanlage wäre erst ab Betriebsfertigkeit versicherbar.

00:07:18: Also nicht vorher!

00:07:20: Der Aufbau sowas ist nicht versichert, aber die Betriebsfertigkeit.

00:07:24: Das heißt dieser erste Test wäre dann die Betriebstätigkeit die denn erlangt wird.

00:07:29: man muss also nicht erst auf den Energieversorger warten bis der seine Freigabe gegeben hat sondern das kann durchaus schon vorher passieren.

00:07:38: und nun haben wir noch eine Besonderheit bei den Photovoltaikanlagen denn es gibt nach oben hin was die Größe angeht und auch ne Grenze.

00:07:45: Also klassisch bis dreißig Kilowatt Peak können wir machen, das ist schon recht groß.

00:07:50: Das war früher ein kleinerer Wert und zwar auf Dächern oder an der Fassade.

00:07:55: überhaupt kein Problem natürlich des versicherten Gebäudes.

00:07:59: Und der Speicher das haben wir jetzt auch aktualisiert.

00:08:03: er darf sogar bis fünfzig Kilowatts Stunden groß sein.

00:08:07: Also es ist seine Kapazität hier, muss man unterscheiden.

00:08:10: das sind ja unterschiedliche Einheiten also Kilowatt Peak, Photovoltaik und Kilowattsstunden ist die Speichergröße.

00:08:16: Und das ist.

00:08:17: eben dieser Baustein ergänzt dann eben die technischen Gefahren, die ich eben genannt habe.

00:08:23: dazu kommt natürlich noch eine Besonderheit und zwar bei ersatzpflichtigen Sachschaden.

00:08:29: hab' ich denn auch Anspruch auf den Ertragsausfall.

00:08:32: Das ist nochmal extra so ein Tüpfelchen dazu

00:08:36: Was ich aber auch garantiert im Kundengespräch ziemlich gut erklären lässt.

00:08:39: Grundsätzlich auch der Mehrwert, das hast du so typische Szenarien auch noch wie man jetzt im Gespräch selbst da wirklich handwestes erklären kann und man wirklich richtig punktet damit?

00:08:50: Also was ich mit der Drohne gesagt habe, dass ist schon tatsächlich... Das bleibt in den Hinterkopf.

00:08:56: Gibt es aber noch etwas, was öfter passiert als eine Drohna?

00:09:00: Ja klar!

00:09:01: Also es gibt also ganz klasse die Überspannungsschäden.

00:09:04: Das ist die häufigste Schaden hat, die man eigentlich hat nicht unbedingt durch Blitz oder direkte Blitzerreignisse sondern auch durch welche Schwankungen.

00:09:15: das kann schon mal vorkommen und das ist recht häufig.

00:09:19: dass ist eigentlich das was man erläutern kann.

00:09:22: Es ist aber nicht so plastisch wie in der Drohne, die vom Himmel fällt.

00:09:27: Und deshalb ich will eigentlich nur damit sagen eine äußere Einwirkung, die zu einem Schaden führt ist bei der Eilgefahrendeckung versichert und es gibt dann zum Beispiel Krieg, Terror, Innere Unruhen.

00:09:39: da muss man mal genauer hinlesen.

00:09:41: Wir haben zum Ertragsausfall noch eine Geschichte drin zeitlich begrenzt, das heißt man spricht hier von einer Haftzeit für den Ertragsusfall und die ist auf sechs Monate begrenz.

00:09:54: Zusätzlich weil die Ertraugsausfälle mittlerweile recht gering sind aufgrund Regulatorien die es gibt haben wir noch einen zusätzlichen Mehrkostenanteil für Fremdstrombezug eingebaut.

00:10:07: der beträgt fünfhundert Euro pro Jahr.

00:10:09: da kommt uns schon ein ganzes Stück weit mit.

00:10:12: Was tun eigentlich und das ist echt so eine Frage, wenn die Technik jetzt brandneues aber die Wohngebäudeversicherung bei einem anderen Versicherer liegt?

00:10:21: Das ist auch überhaupt kein Problem.

00:10:23: Also der Kunde muss nicht auf Versicherungsschutz verzichten.

00:10:28: kann dann bei uns tatsächlich eine stand alone Lösung abschließen sowohl für die Photovoltaikanlage als auch für die Wärmepumpe jeweils getrennt?

00:10:38: Das ist ein Wärmepumpenprotekt und Solarprotekt haben wir das genannt.

00:10:43: Und es ist genau eine Allgefahrendeckung ohne Einschränkung, weil in der Wohngebäude der Baustein hat natürlich nur die Zusätzlichen also die Differenz gefahren Die schließt er ab weil in einer Wohngebot hier schon die Grundgefahren drin sind.

00:10:59: aber stente Lohnprodukte habe ich wirklich all Gefahrendeckungen.

00:11:03: ganz alleine da muss ich mir auch keinen Kopf um das Gebäude machen Und was da versichert ist, sondern es gilt hier in diesem Fall für die Fotovoltaikanlage oder für die Wärmepumpelne eine allgefahrene Deckung.

00:11:16: Großartig!

00:11:16: Dann bin ich jetzt aber schon mal als Vermittler oder als Markler gut aufgestellt und wenn wir jetzt mal hergehen und die komplette Folge betrachten von heute mit dir, was sollten denn Vermittlern daraus konkret mitnehmen?

00:11:30: Wenn wir das mal kurz und kompakt machen ja dass sich genau weiß alles klar.

00:11:34: damit gehe ich jetzt gleich zum Kunden.

00:11:36: Kurz und kompakt, ja.

00:11:39: Ich versuche das mal abzubilden.

00:11:41: also ich würde glaube ich erstmal so vorgehen dass sich die Basisabsicherung über die Wohngebäudeversicherung darstelle inklusive der Mitversicherung von Technik im Rahmen des Grundbedingungswerkes.

00:11:53: Das ist der erste Punkt.

00:11:55: Und dann muss ich natürlich die Frage stellen an den Kunden wie ich Anfangs auch schon erläutert habe Ja was hast du denn da noch so?

00:12:02: Fotovoltaik ist meist üblich.

00:12:05: Falls das der Fall ist, dann den optionalen Baustein für Photovoltaik sowie Wärmepumpe.

00:12:12: Also letztendlich den allgefahren Schutz für diese beiden Komponenten mit abschließen.

00:12:16: Das wäre dann wichtig und zu guter Letzt haben eben schon drüber gesprochen wenn das erste oder das zweite nicht funktioniert aus welchen Gründen auch immer ein Grund nenne ich gleich Dann würde das Stentenlohn Produkt wieder zum Tragen kommen.

00:12:31: also diese drei Punkte sind es eigentlich die wichtig sind.

00:12:35: Und wieso Stand-A-Lohn?

00:12:37: Wenn wir die Randparameter der Anlagen, also die Größen, die ich vorhin genannt habe überschreiten – das kann ja mal vorkommen wenn man besonders großes Haus hat – dann muss man auf jeden Fall die Stand-a-Lohnlösung wählen.

00:12:51: Sonst ist es nicht weiß ich aber über die Wohngebote.

00:12:56: Damit solltet ihr, liebe Markler und Vermittler, bestens fürs nächste Kundengespräch in Sachen Photovoltaik- und Wärmepumpe gerüstet sein.

00:13:03: Ich danke dir Holger für das informative Gespräch!

00:13:06: Und wünsche dir – auch euch noch einen erfolgreichen Tag!

00:13:15: Noch besser vorbereitet fürs nächste Beratungsgespräch.

00:13:18: Weitere Infos und noch viel mehr Experten wissen im VHV Partner Portal unter vhv-partner.de.

00:13:26: Auch hier freuen wir uns auf Ihren Besuch!